重大傷病險夯 投保有撇步 可依預算選擇終身險或定期險
作者記者顏真真／台北報導 | NOWnews – 2016年4月14日 上午4:00推薦
食安風暴、PM2.5細懸浮微粒、水源污染，環境污染帶來的危害，引發民眾擔憂，連帶環境污染造成的健康問題也受關注。根據衛生福利部統計，截至2015年底領取重大傷病證明的人數已達96萬7239人，相較1995年健保開辦時領取重大傷病證明人數成長近4.4倍。由於重大疾病治療費用昂貴，嚴重時患者必須在家休養，家庭經濟恐中斷不足，因此，壽險業建議，可透過重大傷病保險規畫，減輕長期治療患者的醫療費用負擔，進而提升醫療品質及補強新型態醫療費用缺口。
台灣人壽總經理林欽淼就指出，即使在規律飲食與生活下，都無法保證遠離疾病，身處在環境汙染與食安問題等不可控的生活環境，因此，更應在身體狀況、經濟許可下未雨綢繆做好重大傷病保障規畫。對於尚未規劃重大疾病保險的青壯年族群，他建議，趁年輕體況佳的時候補強重大傷病保障；如果家族有重大傷病病史的熟齡者，屬高危險群，除了一般醫療保障，更應加強重大傷病保險規畫。
若是已購買重大疾病或特定傷病保險的消費者，希望加強此部分的保障者，可考慮規畫結合住院醫療保障的重大傷病保險。在選擇重大傷病險時，應該把後續療養需求通盤考量進去，讓保障規畫更完整周全。
錠嵂保經也建議，可透過「重大傷病保險」，轉嫁罹患時的治療費用，只要領到重大傷病證明，即可申請理賠、獲得保險理賠金，將疾病對經濟的影響性降至最低。
目前市面上包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽、遠雄人壽等壽險公司都有推出「重大傷病保險」，其中台灣人壽創新推出重大傷病保險結合住院醫療保障，並且擴大重大傷病保障年齡，最低至0歲，最高至100歲，被保險人因保單條款約定而住院診療時，即可先按保險金額的0.1%乘以實際住院日數，領取住院日額保險金；後續取得全民健康保險保險人核發的重大傷病證明者，就能領取一筆扣除住院日額保險金的重大傷病保險金，讓保戶可自由運用在新式療法或自費醫材上，選擇更符合所需的醫療方案。
錠嵂保經台中營業處區經理洪宗慶表示，重大傷病保險的主要特色為，當保戶請領到全民健保重大傷病證明，即可獲得保險理賠金，與傳統壽險公司推出的重大疾病險最大差別在於，「重大傷病保險」的理賠範圍更廣，重大疾病險當保戶罹患保單條款載明的7至21項疾病才理賠，重大傷病保險的理賠範圍截至目前增至22大類300多項疾病，像是重大疾病險沒有的「慢性精神病」與「重症肌無力症」等，也包含在內。
此外，「重大傷病保險」的認定更明確，以癱瘓為例，像重大疾病險保單條款規定，須機能永久完全喪失經6個月其機能仍完全喪失者，才能申請理賠，但重大傷病保險只要因癱瘓請領到健保核發的重大傷病證明，即可申請理賠。
還有最後一個差別在於更方便，「重大疾病險」需以醫生開立的診斷證明書為依據，且需符合一定程度與時間才能獲得理賠，而「重大傷病保險」以全民健保重大傷病證明的重大傷病種類為理賠項目，只要有全民健保核發的「重大傷病證明」就可申領理賠，減輕理賠模糊空間。
同時，當中央衛生主管機關公告的重大傷病種類項目範圍增加時，重大傷病保險的保障項目範圍也會跟著增加，無形中擴大保障範圍，另外，若當中央衛生主管機關公告的重大傷病種類項目範圍減少時，重大傷病保險的保障項目範圍並不會隨之減少，保障依然存在。
洪宗慶表示，在全民健保「DRGs住院診斷關聯群」實施下，住院天數不斷下降，靠傳統住院醫療險補貼重大疾病治療費用相對較困難，因此投保重大傷病保險，的確是一個補強治療費用與薪資損失的好選擇。
不過，錠嵂保經也提醒，投保「重大傷病保險」也要考量自身的需求與預算，除了限期繳費保障至90或100歲的終身險外，預算有限者，可選擇1年1約自然費率，保證續保到80歲的定期險，或平準費率保障20年、30年的定期險，保費較終身險來得便宜。至於預算較高者，甚至可選擇具還本功能的重大傷病險。
另外，若曾經請領過重大傷病證明，現已失效者，或正在申請重大傷病證明的民眾，保險公司恐不予承保，或是因先天性疾病或職業病等8項不保事項而請領重大傷病證明，則被歸類於除外不理賠的範圍，這些小細節，民眾投保時也要特別注意。
文章轉戴:https://tw.news.yahoo.com/%E9%87%8D%E5%A4%A7%E5%82%B7%E7%97%85%E9%9A%AA%E5%A4%AF-%E6%8A%95%E4%BF%9D%E6%9C%89%E6%92%87%E6%AD%A5-%E5%8F%AF%E4%BE%9D%E9%A0%90%E7%AE%97%E9%81%B8%E6%93%87%E7%B5%82%E8%BA%AB%E9%9A%AA%E6%88%96%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E9%9A%AA-200000019.html
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